🆘 海外トラブルが不安？ 盗難・急病・パスポート紛失・詐欺…その場で頼れるトラベルAIレスキュー。 詳しく見る **2026年9月9日に、スペイン中央銀行（Banco de España）の消費者向け公式ページを確認して書いています。**返金にかかる実際の日数は銀行ごとの対応で多少前後することがあるので、心配な場合は自分のカード発行銀行に直接、事故後すぐに確認するのが確実です。
スペインはカード決済が広く普及していて、小さなバルでも買い物でもカード1枚で困ることはほとんどありません。レストランのテーブル会計でカードを一瞬預ける場面も多い国ですが、だからといって身構える必要はなく、万が一の不正利用にもEUの法律に基づいたしっかりした消費者保護の仕組みが用意されています。スペイン中央銀行の公式情報をもとに、身に覚えのない請求に気づいたときの動き方を整理しました。
気づいたら、警察より先に発行銀行へ電話してカードを止めます
身に覚えのない請求に気づいたときや、カードそのものを盗まれた・なくしたときにまずやることは、警察への届出ではなく、カード発行銀行への連絡です。銀行アプリ、オンラインバンキング、電話のいずれかで、すぐにカードの利用停止を依頼しましょう。スペイン国家警察に電話で被害を届け出る外国人旅行者向けの専用番号（902-102-112、英語対応あり）もありますが、この電話ではカードは止まりません。カードを止められるのは発行銀行だけです。
停止前の被害は上限50ユーロ、停止後の被害は銀行が全額負担します
スペインの決済サービス法（2018年王令19号）第46条は、盗難・紛失したカードが停止されるまでの間に生じた不正利用について、利用者の負担を最大50ユーロまでと定めています。銀行に連絡してカードを停止した後に発生した不正利用については、原則として利用者の負担はゼロで、銀行が全額を補償します。
ただし例外もあります。暗証番号をメモしてカードと一緒に持ち歩いていたなど、著しい不注意があったと判断されると、50ユーロを超えて自己負担になることがあります。暗証番号はカードとは別の場所に控えておく、これだけで避けられる話です。
カードは手元にあるのにスキミングされた場合は、上限なく全額が対象です
カード自体は盗まれておらず、店舗の端末やATMでカード情報だけを読み取られる「スキミング」や、番号を複製される「クローン化」の被害では、話が変わります。この場合はカードの盗難・紛失そのものが起きていないため、50ユーロの自己負担ルールは適用されず、銀行は不正利用された金額の全額を返金する義務を負います。明細を定期的に確認し、覚えのない請求を見つけたら、その時点で発行銀行に連絡するのが対応の起点です。
返金までの期限は「通知の翌営業日まで」、銀行が届出を求めても支払いは待ってくれます
同法第45条は、銀行が不正利用の通知を受けたら、遅くともその翌営業日までに返金しなければならないと定めています。銀行から「まず警察に届け出てください」と言われることは実際にありますが、これは書類をそろえるための実務上のお願いであって、返金そのものの法律上の条件ではありません。届出を先に済ませないと返金してもらえない、と思い込む必要はなく、届出は返金と並行して、あるいは事後に済ませれば大丈夫です。請求できる期間は不正利用から13か月とされているので、帰国後に気づいた場合でも諦めずに連絡しましょう。
銀行が応じない場合は、苦情窓口→中央銀行の順で申し立てます
まれに銀行の対応が遅い、あるいは返金に応じないケースもあります。その場合は、まず銀行内の顧客サービス窓口（SAC）に書面で申し立てます。銀行は原則15営業日以内に回答する義務があります。それでも解決しない、あるいは回答がない場合は、スペイン中央銀行の顧客相談窓口（Cliente Bancario）へ申し立てることができます。帰国後にオンラインで手続きできるので、旅行中に決着がつかなくても心配はいりません。
トラベルAIレスキューならこの場面でどう役立つか
トラベルAIレスキューは、スペインの警察・銀行の緊急連絡先を国番号付きですぐに電話できるようアプリ内に用意しています。また「カードを不正利用されました」といった内容をスペイン語のカードで表示できるので、電話窓口の担当者に、言葉に詰まらず即座に状況を伝えられます。そして何より、AIが会話の内容から発行銀行への申し立て文面や、身に覚えのない取引の一覧をその場で作成。カード番号や発行銀行の連絡先を端末内に保存しておけば、カードそのものを失っても番号を確認できます。SIMがつながらないときのオフライン診断も備えています。有人の相談窓口や銀行の担当者とは違いますが、24時間いつでもあなたのトラブルに寄り添い、発行銀行へ正しく、早くたどり着くための橋渡しをお手伝いします。（返金の可否の判断はカード発行銀行が行います）
参照した情報源
- スペイン中央銀行（Banco de España）「Uso fraudulento」．https://clientebancario.bde.es/pcb/es/menu-horizontal/productosservici/serviciospago/tarjetas/guia-textual/uso-fraudulento/，（2026-09-09閲覧）．
- スペイン中央銀行（Banco de España）「Pagos con tu tarjeta que tú no has autorizado」．https://clientebancario.bde.es/pcb/es/blog/pagos-con-tu-tarjeta-que-tu-no-has-autorizado-.html，（2026-09-09閲覧）．
- スペイン国家警察（Policía Nacional）「Denunciar」．https://www.policia.es/_es/denuncias.php，（2026-09-09閲覧）．
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